Страховые отношения затрагивают многие аспекты общественной жизни, и прежде всего экономические, юридические, социальные, финансовые. Данный вид взаимодействия подразумевает четкое закрепление в договоре прав и обязанностей, как правило, двух сторон. Страхователь и страховщик — это основные стороны, между которыми закрепляется данный вид отношений. Обычно подписывается стандартный договор, по общей форме.
Для правильного представления о том, как функционируют страховые отношения, необходимо разобраться, кто такой страхователь и страховщик.
Страховщиком всегда является организация, то есть юридическое лицо, которое предлагает услуги страхования физическим или юридическим лицам. Если рассматривать роль на рынке финансов, то его можно назвать продавцом услуг по страхованию. Есть компании, специализирующиеся на недвижимости, есть отвечающие только за транспорт, но бывают и универсальные страховые организации.
Их роль весьма важна для экономики, поскольку страховщик обеспечивает защиту имущества страхователя и тем самым защищают от убыточности весь бизнес клиента. Кроме того, нужно учитывать, что предметом страхования не всегда выступает имущество. Это могут быть жизнь и здоровье, банковские вклады, предпринимательские риски и т. д.
Важно отметить, что страховщик обязан иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. Заняться ею без оформления соответствующего разрешения невозможно.
Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков
В качестве страховщика взаимодействовать со страхователем могут различные организации или компании, в том числе иностранные или общества взаимного страхования.
Основной страховщик — это практически всегда отдельная страховая компания, которая закрепляет отношения сторон. Инициатором заключения договора может быть страховщик или страхователь. Но на рынке присутствуют и иные субъекты, которые могут вести дела от имени компании.
Страховой агент
Страховой агент является официальным представителем организации, оказывающей услуги по страхованию лиц. В его задачи входят встреча с клиентом, донесение информации о правилах компании и условиях предоставления услуг, подписание договора со страхователем. Он является посредником между страховщиком и страхователем, при этом часто работает не от одной, а от нескольких организаций. Агент может быть физическим лицом, но компания, которую он представляет, всегда ЮЛ.
Страховой брокер
В отличие от страхового агента, брокер, как правило, представляет интересы клиента компании и берет на себя функции по получению страхователем компенсации в случае наступления страхового случая. Он изучает предложения страховых компаний, исследует реальные риски для клиента, проверяет оформление договора и следит за его исполнением.
Страхователь и страховщик — это главные стороны договора, но не стоит забывать о посредниках, через которых может осуществляться сделка.
Какие услуги предоставляют страховщики
Страхование — это общий термин, который объединяет целый ряд услуг, оказываемых организациями данной направленности. Услуги делятся в зависимости от того, что подлежит страхованию:
страхование жизни и здоровья, включаещее в себя медицинские аспекты, несчастные случаи и т. д.;
страхование ответственности — актуально для автовладельцев, также применяется для должностных лиц, производителей, работодателей;
финансовое, подразумевает защиту от рисков при финансовых вложениях;
имущественное — самое популярное, подразумевает страхование разных видов имущества от порчи, пропажи;
страхование рисков, учитывает индивидуальные потребности и риски каждого клиента.
Возможны дополнительные услуги по запросу клиента.
Страхователь: сущность и функции
Страхователь — это, простыми словами, человек, который решил застраховать свое имущество или здоровье, для чего прибегнул к помощи специальной компании, имеющей лицензию на подобную деятельность. Им может быть не только физическое, но и юридическое лицо.
То есть это любое дееспособное и совершеннолетнее лицо, желающее оградить себя от каких-то рисков или застраховать ценную для себя вещь. Разница между страхователем и страховщиком в том, что страхователю специальных разрешений и лицензий для этого не требуется. Он вправе сам выбирать компанию или обратиться к компетентным консультантам, которые окажут помощь в выборе подходящей организации.
Права, обязанности и ответственность страхователя
Страхователь имеет ряд обязанностей, которые необходимо выполнять:
предоставлять страховщику правдивую информацию о предмете страхования;
не препятствовать экспертной оценке стоимости и состояния имущества;
предоставлять все необходимые документы;
сразу сообщать о наступлении страхового случая;
сообщать компании об изменениях, случившихся с объектом страхования;
добросовестно выполнять все пункты договора.
При этом страхователь имеет следующие права:
выбор страховой компании;
ознакомление со всеми пунктами договора и получение разъяснений по ним;
помощь экспертов в случае возникновения вопросов и спорных ситуаций;
отказ от сотрудничества со страховой компанией;
получение компенсации при наступлении страхового случая.
Более подробно права и обязанности сторон прописываются в договоре. Определение о том, кто такой страховщик и страхователь, также указывается в документе на первых страницах, далее следует перечень прав и обязанностей сторон.
Страхователь, застрахованный, собственник и выгодоприобретатель — это разные люди?
Мы уже выяснили, кто такие застрахованный, страхователь, страховщик и знаем, что страхователь — это лицо, заключающее договор со страховой компаний. Что касается остальных терминов, то они все могут как относиться к одному лицу, так и нет.
Выгодоприобретатель — тот, кто получит компенсацию при страховом случае. Чаще всего это сам страхователь. Но, например, в случае страхования жизни он уже не сможет получить выплату, поэтому выгодоприобретателем будет другой человек, чаще всего родственник.
Также им не может выступать недееспособное или несовершеннолетнее лицо (за редкими исключениями), однако этих лиц может застраховать родственник. Тогда страхователем станет он, а застрахованными — те, кто застрахован, например, дети.
Собственник также может не иметь отношения к страхователю. Такое часто происходит при предоставлении автомобиля в аренду. Собственник лишь получает арендную плату, а страхование транспортного средства осуществляет другой человек на свои данные.
***
Таким образом мы видим, что между страховщиком и страхователем наблюдается существенная разница, которая проявляется в нескольких аспектах, затрагивающих права и обязанности сторон, заключивших договор. Одна из сторон оказывает услуги, а другая оплачивает их и выполняет требования, указанные первой стороной. Поэтому важно осознавать, что страхователь страховщик и застрахованное лицо — разные, хоть и обязательные участники страховых отношений. Простыми словами, страхователь и страховщик — это лица, кто сошлись на взаимовыгодных условиях и составили такой договор, который подходит всем сторонам.
Круглосуточное обслуживание онлайн и длительные сроки кредитования. Для новых клиентов предусмотрены льготные тарифы с беспроцентным пользованием заемными деньгами в течение одного месяца.
459
